最近几年，在商业银行的发展过程中，有个非常典型的状态，这就是调整关停网点，不过最近这个趋势却发生了一些比较大的变化，这就是在关停网点的同时，商业银行的新开网点也在增加，银行这么折腾网点布局究竟想干嘛？
一、商业银行网点的变化
据21世纪经济报道，2026年已经过半，根据国家金融监督管理总局（以下简称“国家金融监管总局”）官网，截至2026年7月5日，国内商业银行累计关停3101家线下网点，但新设线下网点也有1862家。
记者采访多位业内人士时发现，有城商行在长三角等潜力区域不断推进布局，近年来不断新设二级分行和网点，也有农行这样的大行在县域、城乡结合部和重点乡镇布局了很多新网点，实现战略重心下沉，也为业务带来了“活水”。
截至7月5日，已经有3101家银行网点退出了运营。今年最早关闭的商业银行线下网点是重庆农村商业银行焦岩分理处，此前，该机构获得批准的时间为2008年6月27日，最新发证日期在2021年9月2日，发证机关为涪陵分局，退出时间在今年1月4日。
7月3日，中国银行沈阳大南街支行获准退出，成为最新歇业的国内银行网点。同一日，五原蒙银村镇银行及4家支行也一同关停。
对于银行网点的关停，市场多数观点认为，随着手机银行的普及，很多传统网点的业务量明显下降。
一家股份制银行网络金融部负责人对记者指出：“随着手机银行、网上银行等电子渠道的普及，很多传统网点的业务量明显下降，尤其是现金业务和基础柜面业务。”
二、银行折腾网点布局想干嘛？
近期银行业网点布局呈现出一种极具反差的行业现象，一边是大规模撤并关停，年度退出网点数量突破三千家，另一边是持续补点新设，新增网点规模达到一千八百家左右。一减一增、一退一进的反向操作，让很多人摸不透银行业的真实布局逻辑，我们到底该咋看呢？
首先，传统商业银行网点的重资产模式已经难以为继。在过去很长一段时间里，银行习惯于跑马圈地，认为网点数量就是实力的象征，但在当前手机银行、移动银行高度普及的今天，这种逻辑已经难以为继。随着数字化浪潮的推进，银行业的离柜业务占比不断提高，绝大多数高频的存取款、转账、理财等业务都已经实现了线上化。
这就导致线下网点的业务必要性大幅降低，而单个网点的运营成本却居高不下。从产业经济学的角度来看，当一项重资产投入的边际收益持续递减，甚至无法覆盖其高昂的房租、人工、水电以及系统维护等综合经营成本时，理性的市场主体必然会做出选择。
因此，我们看到银行开始主动关停那些客流量不足、长期处于低利润甚至亏损状态的低效网点，这本质上是一种及时止损的商业行为，也是银行在息差收窄背景下降本增效的必然选择。
其次，新增网点的统计口径背后其实另有原因。仔细拆解此次银行新增网点的数据，会发现一个显著的特点，那就是村改支带来的被动增长。近年来，金融监管持续强化，为了化解中小金融机构的风险，推动金融资源优化配置，大量村镇银行被吸收合并，由大型银行接手整合。从统计层面来看，大型银行对村镇银行的整合，在网点数量上就体现为新设网点的增加。
这种新增并非是银行主动扩张网点的冲动，而是顺应行业整合趋势的被动之举。村镇银行原本扎根县域和乡村，服务当地小微客户和农户，被大银行整合后，原有的网点资源被纳入大银行的网点体系，既保留了服务基层的阵地，又借助大银行的资源优势，提升了服务的专业性和稳定性。这种被动新增的背后，是金融行业风险化解与资源整合的必然要求，也是银行网点布局向县域、乡村下沉的重要契机，为银行打通服务乡村振兴的毛细血管提供了现实路径。
第三，银行的利润逻辑正在发生根本转变。过去国内银行的盈利高度依赖存贷利差，盈利模式简单、复制性强，对应的网点布局也是同质化、全覆盖式的，不管区域金融需求强弱、客户质量高低，都盲目铺设网点抢占地盘，靠规模堆利润。但随着利率市场化全面落地、行业竞争内卷加剧、实体经济融资成本持续下行，单纯依靠存贷利差的盈利空间被持续压缩，粗放式规模增长的时代彻底结束。
当下银行业的核心竞争逻辑，已经从“拼网点数量”转向“拼单店效益、拼客户深度经营、拼综合服务能力”。正是基于这种盈利转型需求，银行的新设网点不再扎堆核心商圈、成熟城区这些早已饱和的区域，而是精准下沉，重点布局县域市场、乡镇核心街区、新兴居民社区、产业园区和专精特新企业聚集区。
这些区域有稳定的居民储蓄需求、小微企业融资需求、产业配套金融需求，是当前金融服务供给相对薄弱、增量空间充足的蓝海市场。银行通过网点精准下沉，能够针对性挖掘县域零售金融、园区对公金融、乡村普惠金融的增量价值，摆脱城区网点同质化内卷的困境，实现线下网点的垂直价值挖掘，适配银行轻利差、重综合服务的新型盈利模式。
第四，银行网点的形态也正在被AI重塑。AI金融的快速发展，给银行网点带来了颠覆性的变化，新设网点的面积大幅缩减，传统的高柜窗口越来越少，取而代之的是智能柜员机、自助填单机等智能设备，网点的智能化水平显著提升。过去，客户办理业务需要长时间排队等待柜员操作，如今，大部分基础业务都能通过智能设备自主完成，效率大幅提升，客户体验也得到改善。
与此同时，银行工作人员的角色也在发生根本性转变，从过去的业务操作员，逐步转型为综合财富顾问。随着客户金融需求的日益多元化，单纯的业务办理已无法满足客户需求，客户更需要专业的财富规划、资产配置等增值服务。银行工作人员不再局限于简单的业务办理，而是要为客户提供个性化的金融服务，帮助客户实现财富保值增值。这种转型背后，是银行网点从交易型向服务型、体验型的转变，是借助科技力量提升服务效能，以专业化的服务增强客户粘性，构建差异化的竞争优势。
因此，银行网点这波调整，反映的是整个行业在经历阵痛后的理性回归。关停是去产能，新开是调结构，本质上都是银行在适应新的市场环境。这个过程会持续相当长时间，最终活下来的，一定是那些真正理解客户需求、懂得经营网点价值的银行。
悦来网提示：文章来自网络，不代表本站观点。
